發自善意的監獄:芝麻信用如何改造你?

佛舞與思想的交匯,世上最秀麗的幻美男姍姍來遲。

SesameCredit編按:根據百度百科的定義(或許可以視為官方定義):「『芝麻信用』是一種透過分析大量個人網路交易及行為數據,對用戶進行信用評估,以協助互聯網金融企業對用戶的還款意願及還款能力做出結論……。」

「本質上來說,『芝麻信用』是一套徵信系統,該系統收集來自政府、金融系統的數據,還會充分分析用戶在淘寶、支付寶等平台的行為記錄。」

這樣的制度,一方面引發了國家機器記錄並分析人們的行為、並可能在商業交易以外的領域控制個人信譽與行為能力量化的疑慮;但另一方的意見則指出,這樣的機制與同樣記錄個人交易行為的商業徵信無異,並沒有額外的風險。

也許你可能看過這樣的故事。

在遙遠的未來,人類為了防止犯罪,採取了各種方式偵測,預防,制裁犯罪者。其中一個平行世界的社會,他是由一個「西比拉系統」(Sibyl System)來決定。

這個所謂的「西比拉系統」可以掃描並讀取人腦的精神狀態,量化換算成一個叫做「精神病質」(Psycho-Pass)的分數。你的分數越低,代表你的精神處於一種能良好控制自我的狀態;但是如果碰到災難,犯罪目擊,親人死亡,你產生了驚恐、不滿、殺意,你的分數就會開始飆高。

飆高到一定程度,心靈判官就會適時的介入與制裁,砰!犯罪適時的摘除,然後大家繼續過著安靜和樂的一天。

這個系統當然可以做更多的應用,例如如果你是一個泰山崩於眼前都表示淡定的人,那麼你就是一個能自由控制心智的人才。

分數本身就是一個良好的保證,所以你可以進入更好的工作職缺、甚至是評鑑他人生死的心靈判官。然而相反地,如果你面對了部下橫死,你的心動搖了、憤怒了,系統也會迅速地判定你的人生,你會降級、隔離。

如果你反抗了,你會被判定有問題,不是被系統處分,就是自我放逐。

在這樣的世界裡,人在政府主導下的系統可以生活的很開心;因為不用思考,只要順從就好了。只要承認自己是有缺陷的,剩下的事情都交給系統裁定就可以了。

我們也能有個良好的信用標準來衡量眼前這個人,我們還可事先迴避系統認為危險的人;但也有很多人的一生都因為系統的判定而被永遠摧毀了,那這樣的世界是否正確呢?

這個故事叫做心靈判官(Psycho-Pass),它是一部2012年出版的動畫作品。

很明顯的,我們會認為心靈判官的世界是不對的。因為就算你統計出怎麼樣的個人特質,心路歷程與環境背景,你就有把握說這人一定會成為惡人嗎?這不是絕對的。然而系統就已經先命定你的未來了。同樣的道理也存在與20年前我們反對聯考的理由,我們不認為一個人的就學未來,可以量化成一個分數的排名再決定他的高低。

甚至我們的司法,也是極力避免我們的偵查系統是先用大數據調查羅列你的「犯罪可能」,再以有罪推定預先逮捕;然而有一個國家它竟然做到了,這個國家真的要從上到下做一套配合司法徵信與制裁的系統,它叫做中共。

那麼,接下來我們來講為何會有芝麻信用、它背後的背景、以及第三方支付平台與p2p電子金融的發展背景。

「芝麻信用」的背景

這個部分的簡易考證,資料來源來自於阿里巴巴,也就是芝麻信用背後的母企業,以及目前報導的新聞為主。首先:

1. 芝麻信用到底是什麼東西:

以現在來說,他是一個最大的網路支付通路商所玩的個人信用貸款徵信。以往銀行會對信貸的人做一系列的身家調查,例如你在我銀行存款多少,有沒有辦信用卡,繳納情況。

然後他會問其他家銀行你的信用紀錄,在台灣則是由金管會的財團法人聯合徵信中心,提供你的跨行個人信用資料。當然,裡面會有你名下的所有帳號金融紀錄。然後為了保險起見銀行會再跟你要保證人。

芝麻信用雖然測量方式很像,但它比較像是一家依附在企業跟網路裡面的徵信公司,要的東西也遠比傳統銀行要的多,例如:信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關係。

這些對於阿里巴巴是可以輕易拿到的,因為你只要用支付寶,你最後一定會給信用卡號碼、手機號碼,支付寶現在代辦的不只水電費,你的轉帳、叫計程車、甚至出國簽證都可以代辦,所以它也能要到你的身份證跟真名。

社交可能是比較弱的一環,因為最大的微信跟微博並不是阿里巴巴,而是他的競爭者騰訊,但未來是否合作並不清楚。

總之,它會想辦法知道你一切行為。

2. 芝麻信用真的能幫你拿到簽證?

這是真的,如果你是中國人、而且有700分,你傳身份證影本就能辦簽證。750可以去盧森堡,然後盧森堡是歐盟的申根簽證會員國,所以這代表你可以上網傳一傳,就從盧森堡跳板到法德瑞士等國家!現在很多中國人討論進去700好友圈的,大約是6月簽證新聞出來爆紅的,這是非常強大的制約效果。

我不知道為什麼一個公司能跟一個國家談牽涉主權的簽證行為。這除了背後有政府背書不然不可能,我們可以在文後發現背後是誰。

3. 芝麻信用能幫你找好工作?

這是真的,而且他們現在對大學生這樣做,芝麻信用目前對大陸的近3000所大學辦所謂的信用競賽,只要加入者有600分,你可以有優先推薦給企業的機會,有兼職保險,若拿不到工資,保險會賠給學生;芝麻分630以上,相關的打工app還能日結工資。

最經典的是這個:

不僅是兼職,還有大學四年的無息「助學金」,可以大學畢業1年後再還款。

但問題是,相對的你的分數不夠就不行。

那麼要怎麼樣高分呢?

4. 避鄰效果?

這也是真的,不過並沒有那麼誇張;它是用每月你的好友圈平均分數來算,所以你的好友圈分數越高,調整的分數也會越高。相對的你想要加分,你會自己去掉較低分,而積極的上網求助有沒有高分好友圈可加入。

換句話說,那都是你自己捨棄低分的人;這是這套系統可怕的地方。

5. 你買進口貨會扣分嗎?

目前似乎沒有,相對的也沒有買中國製的會加分的新聞或消息。這應該是臆測。

6. 全面實施跟扣分懲戒?

真的,在國務院的《社會信用體系建設規劃綱要(2014-2020年)》裡面有提到:

……對守信主體實行優先辦理、簡化程序、「綠色通道」等激勵政策,對失信主體採取行政監管性、市場性、行業性、社會性約束和懲戒

全面化的方式是:

建立自然人、法人和其他組織統一社會信用代碼制度

基本上你把裡面的東西套在芝麻信用,就一目瞭然了。

那麼,你開始知道為何大陸要台灣用支付寶,簽訂諸多境外金融協議嗎?這些都是完全有政治跟控制考量的,快跟慢大約就是在下個月國民黨是否選上總統、以及是否尚有國會多數而定了。

先進國家的支付發展背景

有人會說,芝麻信用不過是電子商務自然的發展。美國跟日本早就有類似的p2p信貸,小額放貸以及徵信機制了,難道這幾個國家也是老大哥嗎?

這個問題只回答了一半。的確,芝麻信用的興起他是出自於電子商務的發展,但他的徵信,卻是中共人民法院聯合民間徵信合作偵查、防範、制裁犯罪的結果;你可能會知道你在臉書的行為,購買廣告,臉書幣會被追蹤,但這不代表臉書跟美國法院可以藉由這些數據紀錄告你,這是兩回事。

不過我們要解釋之前有必要簡要講解為何會發生,所以我會簡單的講大陸p2p信貸跟支付平台的發展。

大陸的互聯網金融是在2008年開始的,主要是P2P和眾籌集資模式的誕生和成功,使得一群人互相找到資金,借/放貸、轉帳獲得可能。而且通路是在網路,你可以架個網路銀行而不用租實體店面,所以扣除營運成本你可以用更競爭的利率吸引用戶。

然而,問題在於說實體銀行的金融系統還是存在的;所以很諷刺的,一個國家或經濟體他的第三方支付跟信貸的興盛,除了法規的限制外,還要看銀行網路金融的完備而定。如果這個國家法規嚴謹,信用卡、電子貨幣又演化得非常強大,那麼支付寶這種獨佔平台反而不會有興盛的機會。

日本就是一個例子。

以日本來說,中國人可能覺得很奇怪,為啥日本沒有好用的支付寶呢?原因很簡單,因為信用卡比支付寶更好用。

日本是一個信用卡非常普遍的國家,我們看日本社團法人信用協會於2014的統計,日本261家銀行共發了2億6722萬張信用卡,換言之,平均一個20歲成年人手上會有2.6張信用卡!

(參考閱讀:http://www.j-credit.or.jp/…/statis…/download/toukei_03_a.pdf

再來,你使用信用卡銀行都會幫你綁金融卡,帳單自動扣除下你在網路例如亞馬遜,日本露天買東西,只要按鈕就買到了,你不用做什麼繁瑣的身份證明。再來,由於你申辦金融帳戶時就已經有相關的徵信,所以在日本,你的visa信用卡會有一個VpassID的保證,只要在24小時內報失,visa協會會替盜刷受害者提供無限額賠償。

至於個資盜用外洩的部分,日本在2005年就有個資法了。日本的個資法實行的非常徹底,他規範了銀行/信用卡公司、實體店家、網路賣家的個資保密義務與責任;信用卡內部的徵信在成熟的晶片技術、以及聯合徵信系統下,也杜絕了內部人士盜錄或盜刷的問題。

傳統徵信與個資保障的完備,使信用卡獲得了飛躍的應用,例如小額支付,手機App支付,小額儲值,跨行轉帳,轉成電子貨幣後在電子商城購物、買一日票。

你可以只帶信用卡去搭火車到北海道、吃飯、住宿,隔天再坐飛機回家;甚至存款不夠,有些銀行的信用卡還能容許你約定他人帳戶或銀行信貸轉帳,而這已經是網路信貸的一環了。

然而中國並沒有,這個國家經常發生網站被侵入、甚至內部自己盜賣信用卡資料,網站的cookie不只會記你信用卡號碼,連用戶識別碼都順便儲存了;網站個資安全又做得很爛,所以被侵入就是大規模的盜刷、以及詐騙。

那麼這樣的環境你會用信用卡嗎?當然不會。所以以小額預存、轉帳、支付的支付寶就有進入空間了。因為它小額、而且通常綁定帳戶,對於淘寶還是唯一支付方式,所以講難聽點,就算真的被盜用了,損失也很小,就是你預存的小額貨款而已。

換句話說,支付寶跟第三方支付在中國的盛行,其實開始於對個資與信用卡外洩的疑慮與妥協。

然後我們談第三方支付的流程,那必定會有小額借貸、金融暫存、轉帳支付。如果單位是電子貨幣,那還會有虛擬貨幣的轉換仲介服務,這些都是網路金融的一環;但這邊會有一個重大的問題:匿名性。

至少到現在為止,目前的第三方支付平台、網路金融、集資平台、p2p人人貸,都並沒有全面的實名化。所以這會有兩大風險:1. 違約率、2.損失金額。

人人貸聽起來很潮,但你可能聽過互助會,它其實就是一種匿名的互助會,機構只是提供仲介湊合借錢跟放貸金主。但對方是否會違約、或者集資後是否能製造生產再送回成品給買方,乃至於仲介的平台自己集了錢之後能否自己放貸、或是有惡性倒會的風險,都是很大的問題。

為了解決這些問題,中國的網路金融商演化出了非常神奇的做法:例如以微信跟併購網路手機遊戲起家的騰訊,他有個網路銀行叫「WeBank」,它沒有實體店家,然後用戶要登入跟使用人物是要刷臉。

沒有錯,自拍跟人臉辨識系統,然後這個人臉照片會再上傳到公安部的資料庫做「徵信」來確定你是誰,有沒有犯罪紀錄、夠不夠乾淨等等。

覺得詭異嗎?這種跟國家偵查與警察系統合作的徵信系統還只是前台而已,「WeBank」的後台還會紀錄你在微信的用戶資料、看你的所有資料來作為信用放貸的依據。它的競爭者阿里巴巴雖然沒有到刷臉那麼扯,但是測錄、引用社群個資作為信用徵信,卻是一樣的。

但是即使是如此,中國的網路金融從一開始就是跟封閉遲緩的傳統金融對立競爭;他們不會有、也無意使用舊有花大量人力物力的傳統成熟徵信與放貸制度。長遠而言,這會是一個不定期的金融炸彈。

在傳統金融界,銀行的放貸、個資、徵信、準備金,在中國有央行、銀監會、證監會和保監會的管理,但是網路金融卻十分模糊。

這會造成什麼問題?有聽過大陸假銀行吸金詐騙的案例嗎?最嚴重的風險就是這樣,此外就是地方的網路金融為了吸收存款,它用了很高吸引人的利率,但是槓桿玩太兇,他也沒有可以預備準備金;也許幾個月下來還好,但長遠出現了違約跳票,接下來就是擠。

例如這個月才被抄的「e租寶」,當公安抄家調查的時候,這家成立不到兩年的網銀已經交易了740億元,但是準備金只有10億!裡面有借貸債權相對集中、變更法人、然後資本額暴增的問題;翻成白話文就是「你借出的錢流到哪裡,不知道」。很可能是洗錢的人頭空殼公司,但它的交易量也是膨風的,現金也沒那麼多;一旦你真的要提款,可能領不到。

這些問題該怎麼解決呢?網路帳號實名制看起來是一個治本的方法;但網路金融的券商跟平台上是不可能一一查核數百萬計的用戶量的,所以他們又找了政府。而國務院則開始了從上到下的個人信用監控與管制。

「芝麻徵信」可能的社會後果

簡要地說,由於中國在網路(互連網)金融發展缺乏有效的管理與徵信機制、主管機構又不明,所以這給了政府全面接管的契機;而這個接管的系統,檯面上由阿里巴巴的芝麻信用負責,並由人民法院做司法的仲裁與背書。

它的做法是這樣:芝麻信用會針對用戶的所有訊息,包括用戶資料、社群網站訊息、交易紀錄來追蹤,然後這些資料會定期的評鑑,再回饋到人民法院;人民法院再針對違約者做有法源依據的懲戒,例如禁止放貸或乘坐交通工具(飛機,列車臥房)等等。

其實到這邊都還好,畢竟就算沒有芝麻信用來徵信的國家,針對債務不履行的債務人,司法本來就有介入的道理。

(參考閱讀:http://it.people.com.cn/BIG5/n/2015/0702/c1009-27241895.html

問題在於,這裡跟其他國家最大的不同是,芝麻信用是一種微妙的公開。如果你在台灣,聯合徵信不會打分數;就算退五十步假設,銀行有私下幫你打信用分數好了,這個分數也不會公開,甚至是難以供人查閱的。但是在支付寶,是雙方合意就能互相看的;如果我們再考量分數會隨你的好友分數而改變時,那會發生什麼事?

那會造成階層複製、隔離、以及自我剔除。如果你是個年輕人、有玩LOL之類的網路遊戲,連線看到有個銅牌的要加你隊伍,但你好友都是金跟鑽石,對方又打得很爛,你會怎麼做?繼續忍受敗績然後幫他拉積分,但有不少風險是自己積分會掉嗎?

踢掉他,加入鑽石團隊就好啦。但如果我們把遊戲的等級,戰績換作收入、財產、工作,會發生什麼事?

你會發現你不自覺的加入了一個現實遊戲:你只要弄到高分、或想辦法進入高分圈,就能享受系統給予的高福利,例如快速簽證至歐洲、無息助學貸款、打工保險、工作求職機會、信貸優惠、叫車優惠、旅遊優惠等等,那麼你就會想辦法成為高分族群的一份子。

朋友清濁可以互相同意而窺見,那麼接下來就是如何踏進上流高分圈;於是你知道打聽、送好意、拉裙帶關係、討好、拍馬屁,你開始認同打通關節跟自我檢查言論是必要的,那麼為何要反對呢?

結果是一個充滿鼓勵和誘惑的美好國度,但骨子裡是順從從眾的服從,你甚至不用言明的系統。

的確,網路金融的匿名問題獲得了解決,但是代價是以國務院為首建立一個利用信用分數決定挑選、刪除、自我隔離低分人們的系統;政府完全不用做刻意的干預,民眾就會自己區分高低、敵我。

這個系統是建構在全面的監視與測錄,共同篩選共產黨認為適合的生存的人,而服從的人會形成一種價值觀,在原生家庭繼續扶養並教育他們的下一代。

對,芝麻信用的出發點是善意,但是無孔不入的善意凝聚起來、以群體利益凌駕個人隱私,以眾人價值引導個人自由,那麼善意也會變成極權的核心了。


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